IRDAI की नवीनतम मिसाइल लक्ष्य से चूक सकती

भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई) के नवीनतम परामर्श पत्र ने बीमा क्षेत्र को उथल-पुथल में डाल दिया है, जिससे बीमाकर्ताओं के स्टॉक भी प्रभावित हुए हैं। लेकिन इसकी एक पृष्ठभूमि कहानी है. 2023 में, IRDAI ने उत्पाद-वार कमीशन सीमा हटा दी। इसने बीमाकर्ता बोर्डों को केवल समग्र व्यय सीमा के अधीन भुगतान निर्धारित करने की अनुमति दी। 23 सितंबर को जारी मसौदा पत्र, "बीमा वितरण का पुनर्गणना अर्थशास्त्र", हमें दिखाता है कि बोर्डों ने उस स्वतंत्रता का उपयोग कैसे किया। FY23 और FY25 के बीच, मोटर प्रीमियम में 34% की वृद्धि हुई, जबकि मोटर कमीशन में 259% की वृद्धि हुई; खुदरा स्वास्थ्य में, प्रीमियम 53% और कमीशन 118% बढ़ गया। ऋण के साथ बेचे गए स्वास्थ्य कवर पर, ऋणदाताओं को भुगतान प्रीमियम का लगभग 40% और क्रेडिट जीवन पर लगभग 28% होता है। इसलिए, उत्पाद बेचने वाले और अमीर होते गए। उदाहरण के लिए, सिंगल-प्रीमियम क्रेडिट-लिंक्ड जीवन बीमा के लिए, 1 लाख रुपये की पॉलिसी पर बैंक का कमीशन 57,000 रुपये तक पहुंच सकता है। ड्राफ्ट के तहत, 1 लाख रुपये की पॉलिसी पर कमीशन घटाकर 2,000 रुपये कर दिया जाएगा।

प्रस्तावित आयोग कैप्स

इतनी बड़ी कटौती सुधार से अधिक सज़ा की तरह लग सकती है। मसौदे में प्रत्येक बीमा श्रेणी के लिए एक सीमा का भी प्रस्ताव है। सामान्य बीमाकर्ताओं के प्रीमियम में दो वर्षों में 30% से 25% और पाँच में 20% की कटौती की जाएगी, और जीवन बीमाकर्ताओं की सीमा 15% से घटकर 12.5% ​​हो जाएगी; वितरण संस्थाओं को प्रथम वर्ष में 20% और दीर्घकालिक जीवन पॉलिसियों पर 3% नवीनीकरण मिलता है, जबकि एजेंटों को 25% और 5% मिलता है।

विनियामक अंतराल

जबकि कम व्यय सीमा बीमा बेचना सस्ता बनाती है, लेकिन यह बीमा खरीदना सस्ता नहीं बनाती है। आईआरडीएआई बीमाकर्ताओं के भुगतान की सीमा तय कर सकता है, लेकिन बैंक अपने शाखा कर्मचारियों को भुगतान कैसे करेगा, इसे आसानी से नियंत्रित नहीं कर सकता क्योंकि आरबीआई बैंकों को नियंत्रित करता है। यदि आरबीआई समान नियम नहीं अपनाता है, तो बैंक प्रोत्साहन को सामान्य प्रदर्शन बोनस में स्थानांतरित कर सकते हैं। IRDAI का कहना है कि वह "समान संरचना, समान कार्य, समान मानदंड" चाहता है। लेकिन इसने एक ही काम करने के लिए अलग-अलग सीमाएँ निर्धारित की हैं: एक एजेंट के लिए 25% और समान दीर्घकालिक योजना बेचने वाले बैंक या ब्रोकर के लिए 20%। इससे यह भी पता चलता है कि यह एलआईसी सहित एजेंट कार्यबल की रक्षा करने की कोशिश कर रहा है, जिसके पास काफी बड़ा एजेंट आधार है।

बीमा प्रवेश कम रहता है

परंपरागत रूप से, भारत में बीमा अभी भी बेचा जाता है, खरीदा नहीं जाता और पहुंच सकल घरेलू उत्पाद के 4 प्रतिशत से नीचे बनी हुई है। 2023 के उदारीकरण को "2047 तक सभी के लिए बीमा" की दिशा में एक प्रोत्साहन के रूप में उचित ठहराया गया था। जब सेबी ने 2009 में म्यूचुअल फंड एंट्री लोड पर प्रतिबंध लगा दिया, तो वितरक चले गए। ग्राहकों को अपनी ओर खींचने के लिए बीमा का व्यवस्थित निवेश योजना से कोई लेना-देना नहीं है।

फीडबैक 25 अक्टूबर तक खुला है

मसौदे पर प्रतिक्रिया 25 अक्टूबर तक खुली है, और उम्मीद है कि मंथन से कुछ अधिक उपयोगी, अधिक समान कुछ निकलेगा। आईआरडीएआई द्वारा निर्धारित नियम से लाभ कमाने वालों को दंडित करना भी उचित नहीं ठहराया जा सकता है। साथ ही, ऐसी प्रणाली जिसमें एक ऋणदाता किसी पॉलिसी पर लगभग आधा प्रीमियम ले सकता है, का किसी भी तरह से बचाव नहीं किया जा सकता है। इसलिए, कुछ प्रस्ताव भावना में अच्छे हैं, लेकिन उनके कार्यान्वयन को कैलिब्रेट करने की आवश्यकता है ताकि बीमा कंपनियों को व्यवसाय में बने रहने का औचित्य महसूस हो और ग्राहक भी कम न हों।